我国的社会保险制度应该从1997年7月国务院《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》算起。但国内外的种种经验、迹象显示，社会保险制度似乎都是不可持续的。这既有中国特殊的原因：当年转制的历史包袱、养老双轨制，也有社会养老保险制度内生性的缺陷所致。

1、当我们在谈论社会保险时我们在谈论什么

说到社会保险，它并不是一个单独的险种，而是由“五险一金”组成：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。我国各地缴纳“五险一金”的比例虽不完全一致，但绝大部分省市的缴纳比例都在工资总额的40%以上。

以北京为例，养老保险缴费率为个人工资的28%（个人：8%；企业：20%），医保缴费率为12%（个人：2%+3元；企业：10%），住房公积金最高限是24%（个人、企业：各12%）；此外，企业还需要负担1%的失业险，0.3%的工伤险以及0.8%的生育险。“五险一金”缴费率近66.3%，其中，个人负担不到20%，其余由企业负担。
假设你的税前工资10000元，在扣除各类社会保险及其所得税之后，每月能够拿到手的工资是7454元。至于企业，企业需缴纳的社保费用合计高达44.1% ——4410元。企业总共需要负担14410元，几乎是员工到手工资的两倍。可见企业负担之重。

所以在今年的十八届五中全会和年底的中央经济会议上都强调适当降低社保费率，研究精简归并“五险一金”。财政部长楼继伟也在多个场合公开表示，要适时降低社保费用。尤其是在目前的经济下行情况下。

但因住房公积金是个人账户制，而且即便有限制，但在符合条件的情况下，个人还是能够贷款或者提取的，最终能为职工支配、所有；失业、工伤、生育险太小；医疗保险也可以报销一部分。所以一般来说，我们谈论社会保险，一般吐槽的主要就是养老金，而且明白养老保险的性质也就明白了社保的性质。

养老保险不仅必须在缴满年限之后才能领取，而且实行的是名义个人账号制，也就是说你账号里的养老金只是名义上有你上缴的数额，但在资金使用上却是现收现支制，也就是你上缴的养老金在当期都被支付给已退休人员了。

所以要确保你退休时能够领取到你自己缴纳的养老金，就必须确保那时有足够的人缴纳养老金来给你支付。但中国20-30年后的人口形势呢？不说大家也懂的。

2、中国养老金现状

财政部前段时间公布“关于2014年全国社会保险基金决算的说明”，2014年企业职工基本养老保险收入23273亿元，其中保险费收入18726亿元，支出19797亿元，其中基本养老金支出19045亿元。从中明显可以看出，2014年所有工作者当期缴纳的养老保险费不够支付退休者当期领取的养老金！

随后，财政部又公布“2015年全国社会保险基金预算情况”。2015年企业职工基本养老保险基金收入24308.84亿元，其中保险费收入19556.67亿元，财政补贴3671.2亿元；支出22581.54亿元。如果只算保险费收入，2015年当期就有3000多亿的缺口，比2014年的情况更吓人。即便有财政补贴，据中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文测算，当前空账规模也约有1.3万亿元。

前文已经说明，这种名义个人账户现收现支制必须确保工作人员源源不断地缴纳社保，覆盖退休人员的社保支出。这或许也是2015年10月举办的18届五中全会、12月28日举行的全国人力资源和社会保障工作会议建议十三五期间全民参保的原因。

即便全民参保了，但我国未来的人口状况呢？据2010年人口普查的结果，60岁以上的老年人口有1.8亿-1.9亿，再加上儿童和残疾人，有将近5亿被抚养人口，处在9亿人养活5亿人的状态中。
但是我国生育率却已经降到了1.5以下，也就是说平均每个妇女只生不到1.5个小孩，远远低于2.1的更替生育率。1.5以下的生育率，意味着下一代人比上一代人少30%，在不远的未来，我国将进入一个长期负增长的时期。据测算，再过15年，到2030年天平就会逆转，变成一个大约5亿人养活9亿人的国家。
所以，留意新闻的人们会发现，人社部近年来一直在研究延迟退休方案。近日在京举行的全国人社工作会议确认，明年将制定渐进式延迟退休方案。尽管目前渐进式延迟退休具体方案还不得知，下面在网上流传的延迟退休表绝非空穴来风。
为啥要延迟退休？初衷无非是为养老保险基金入不敷出“卸包袱”。不得不延迟退休！

就连社保在其发源地德国也照样玩不下去，不得不从2012年起，将退休年龄延迟到67岁。

然而据《经济参考报》最新消息，由于养老金待遇（包含居民和企业退休人员）调整机制还未建立，2016年养老金有望再提10%，实现连续第十二年上调。按照惯例，这一政策将于1月1日起执行。据测算，到2014年底，经过十年连调，企业退休人员基本养老金水平明显提高，由2004年的月均647元提高到2000多元，增长了2倍多，最高的北京市已超过3000元。

如此，显然养老金的窟窿会更大！

3、社会保险的未来：怎么拿回属于自己的养老金

2015年另一个重大的社保改革是“养老并轨”。

国务院1月份出台《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，3700万公务员和事业单位工作人员也要开始缴纳养老金了。在以前“双轨制”时代，公务员和事业单位工作人员不仅不交养老金，而且退休金要比企业退休人员的养老金高很多。社科院曾发布调查报告称，在被调查者中75.4%的职工养老金不高于2000元，而92.3%的机关事业单位退休人员养老金却都高于4000元。

而且即便养老并轨了，但公务员和事业单位的工资本就来自于税收，这只是造就一锅更大的大锅饭。养老金每做大一点，就为未来改革多增添一些难度。

而普通职员呢？假设其月薪一万，连续交满30年养老金，那么总额是：10000X28%X30X12=100万，个人缴纳部分是29万。等退休了每个月可以领3100元（低于社会平均工资，无法保障退休后的基本生活），那么他需要花27年才能拿回本金。那么，你至少要活到87岁。也就是说，你活不到87岁就赔了。

这还是到时候社会保险制度还能维持运转的结果。

此外养老保险还有压低生育率的后果。养老保险会削弱年轻人的生育愿望，将来有其他人家的孩子来给我养老，自己又何必辛辛苦苦一把屎一把尿地养育孩子呢？

既然目前的社保制度有这么多问题，那么怎么才能拿到属于自己的养老金呢？首先要明白，企业和员工的工资不是企业单方面决定的。取消社保，企业把缴费的社保支出转化成职工的工资。自己的养老自己负责，那就要求人们多多储蓄以备将来。

如果不能取消社保，那就落实个人账号，自己账号的养老金随自己支配。

今天已经是2016年，未来已来，怎么选择就掌握在我们每一个人手里！

4、社会保险的性质

人们常把社会保险和庞氏骗局相提并论，这不是没有道理的。

先来看看wiki上庞氏骗局的定义：

庞齐骗局（英语：Ponzischeme，在华人社会又称为“非法集资”、“非法吸金”或“种金”、老鼠会）是层压式推销方式的一种，参与者要先付一笔钱作为入会代价，而所赚的钱是来自其他新加入的参加者，而非公司本身透过业务所赚的钱。投资者通过不断吸引新的投资者加入付钱，以支付上线投资者，通常在短时间内获得回报。但随着更多人加入，资金流入不足，骗局泡沫爆破时，最下线的投资者便会蒙受金钱损失。

庞氏骗局的特点就是：投资人投资后将来领取的收益，不是来自投资收益，而是来自后加入者的投入。这是正常投资和庞氏骗局的区别。

看完上面所讲，你觉得社会保险符合庞氏骗局特征吗？社会保险应该怎么改你应该明白了吧。